【财经分析】疫情下如何破解中小企业融资难题？ 专家认为这些问题不容忽视

新华财经北京5月22日电（记者王虎云、安娜）中小企业数量占我国企业总数的九成以上，是扩大就业、改善民生、促进创新创业的重要力量。新冠疫情暴发以来，我国中小企业发展遇到较大冲击，融资需求显著增加。

为引导金融机构支持中小企业纾困解难，从中央、有关部委到地方密集出台相关措施，金融机构纷纷让利、加大金融科技手段应用。多措并举之下，银行业纾困中小企业还有哪些未解之题，相关工作应如何完善？记者就此采访了业内人士和专家。

疫情拉长回款周期 中小企业贷款需求上升

在采访中，记者了解到，对中小企业而言，疫情对回款影响较大，其贷款需求比之前更高。

“我们公司有很多客户在上海，受疫情影响，发票寄不过去，客户无法将款项打到公司来。”看懂APP联合创始人由曦表示，在疫情下真切体会到了小微企业融资的艰难。

“作为一家仍在创业阶段的公司，我们的现金流其实是比较短缺的，账上一般也不会留太多富余的钱，回款难问题给我们带来了很大困扰。”他说，“我们有应收账款，却迟迟拿不回资金。”

一位小型IT企业负责人表示，疫情下，企业贷款需求有所提高，银行在贷款方面比较支持小微企业，近两年企业融资成本总体降低了。

数据显示，截至今年4月末，全国小微企业贷款余额53.54万亿元，其中普惠型小微企业贷款总额20.5万亿元，同比增速21.64%，较各项贷款增速高10.6个百分点；有贷款余额户数3577.25万户，同比增加781.24万户。

但对于一些中小企业而言，部分银行贷款申请、审批流程繁冗问题依然存在，影响企业获得金融支持的效率。

“一些银行贷款的手续比较繁琐，审批需要一定时长，这些操作体验上的障碍和门槛也是导致现在小微企业融资难的重要问题。如果通过手机操作可以申请贷款，就能更好地帮助小微企业。”由曦说。

“有些银行审批贷款需要大量的企业财务信息，有些材料没必要也不太愿意提供。”上述IT企业负责人表示。

纾困中小企业 银行仍需完善风险防控机制

“为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨。因此，为中小微企业纾困解难，是银行业保险业义不容辞的责任。”银保监会普惠金融部负责人毛红军说。

正如毛红军所言，当前银行向实体经济让利，与企业携手共渡难关，已成为业界共识。但同时，业内人士认为，对商业银行而言，也需密切关注如何有效防控信用风险。

“一些受疫情影响严重的地区、行业的小微企业停工停产时间较长，经营收入不稳定，难以按期偿还贷款，银行客观上确实面临一定的不良贷款反弹压力。”毛红军表示，引导银行业为小微企业纾困解难，帮助小微企业应对这种短期的冲击，稳定宏观经济大盘、稳住就业，才能从根本上保住业务基本盘，筑牢银行业发展的根基。从长远看，也就确保了信贷资产的质量。

中央财经大学金融创新与风险管理研究中心主任顾炜宇认为，解决中小企业融资难融资贵的核心问题在于，风险谁来承担？银行少赚一点多赚一点是利润的问题，但如果风险无法有效化解，那就不只是利润亏损的问题，会侵蚀资本，甚至引发系统性危机。

“建议除了退税等直接降成本的手段外，建立金融机构风险分担机制，发挥好杠杆作用，为中小企业的发展创造良好环境。”顾炜宇说。

此外，业内人士认为，如何提高银行对中小企业放贷的积极性，也值得思考。

某银行资深人士表示，在目前的统计口径下，普惠贷款还是在贷款的大口径下进行监管的，其不良率并不是监管机构评价一家银行的一个单独指标，但普惠贷款风险比一般国企的贷款要高，需要分开评价，如果一起评价，会导致银行心存顾虑。

提升中小企业帮扶质量 合理利用金融科技

记者了解到，目前，已有不少贷款可通过线上办理、免抵押担保，企业从申请到放款时长大大缩短。同时，金融机构还可利用数字化转型的机会，改善风控。

但也有专家提醒，金融科技和数字化并非万能，需看到其局限性。

国际标准化组织可持续金融技术委员会专家委员边鹏说，有研究表明，金融科技虽然大幅度提升了触达能力，但不能解决金融内生动力不足的问题，存在对部分小微企业的服务风险高、利润少，而对另一些小微企业又存在服务过度的内卷化倾向。建议可采用“低风险的业务有限竞争，高风险业务充分竞争”的策略，在确保金融稳定的同时，鼓励金融机构充分竞争高风险客群。

跨境金融50人论坛研究员汤志贤认为，数字技术在提高服务效率、降低中小企业融资成本、产品创新、风险控制方面具有优势，比如可以通过数字技术进行产品创新，发掘中小企业融资的潜力。但金融机构使用数字技术，不能从本质上全面提高中小企业融资能力，中小企业自身的财务情况、还款能力也不会因为金融机构使用先进的数字技术发生全面而本质的改变。因此，在肯定数字技术对金融普惠的作用的同时，也应看到其局限性。

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