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品钛旗下读秒钱包综合年化利率或超36% 营收下滑、净利润连年亏损

近日,有用户投诉,其在读秒钱包APP贷款,综合年化利率超36%。据用户提供的还款明细显示,利率水平被技术服务费、融资服务费、咨询费等拉高。此外,该APP贷款页面仅展示日利率及月利率,并未标示年化利率,亦不满足监管相关规定。

资料显示,读秒钱包实为品钛(PT.US)旗下贷款产品,由赣州爱信网络小额贷款有限公司(以下简称“爱信小贷”)运营。此外,品钛业务范围亦包括为合作机构提供技术服务。数据显示,该公司技术服务费、分期服务费等收入下降,直接导致主营业务收入下滑,而其净利润已连续四年亏损。

高利率频遭投诉未按规定展示利率


(相关资料图)

近日,多位用户向记者表示,其在读秒钱包APP贷款,但实际综合年化利率过高。王宏宇(化名)此前贷款5000元,分6期等额本息还款,共需还款5456.84元,综合年化利率为30.7%。而胡欣(化名)在读秒钱包共有两笔贷款,一笔为1.32万元,分6期等额本息还款,每期2443.7元,综合年化利率为36%;另一笔贷款本金为2万元,分6期还款,每期还款3813.85元,实际综合年化利率已达47.87%。

利率过高,或源于平台所收取的额外费用。张文(化名)在读秒钱包APP贷款1万元,分24期等额本息还款,合同中还款计划显示,其共需偿还约1.11万元。不过,据张文提供的还款明细显示,除利息外,其每期需偿还技术服务费、融资服务费、风险评估费、咨询费等额外费用。

用户还款明细包含多项费用

北京建龙重工集团产业金融研究院院长麒鉴向《中国科技投资》记者表示,贷款成本包括利息及与贷款直接相关的各类费用,如征信查询费、第三方服务费、担保费以及各种手续费等均包括在贷款成本中,均应计算在年化贷款利率中。

用户还款明细亦显示,该借款服务由金融机构提供。而根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关规定,人民法院应严格依法规制高利贷,对金融机构的利率上限给出年化24%的规定,即金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持。某上市金融科技公司研究员韩璐向《中国科技投资》记者表示,监管对于持牌金融机构的个人贷款利率要求应控制在24%以内,若借款人还款已经还足24%,超出部分可要求平台减免。

除放贷利率过高外,记者发现,读秒钱包APP或涉其他违规行为。读秒钱包APP为一款信贷APP,首页显示,其最高可贷5万元。不过,该APP首页仅展示“日利率0.1%”“月利率低至0.69%”等宣传语,并未向用户展示具体年化利率。早在2021年3月,央行官网发布的2021年第3号公告指出,为维护贷款市场竞争秩序,保护金融消费者合法权益,所有贷款产品均应明示贷款年化利率,具体为:所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。

全国展业受限连年亏损

读秒钱包APP注册及使用协议显示,该协议为用户与上海安趣盈科技有限公司(以下简称“安趣盈科技”)所订立的契约,而《用户隐私保护政策》显示,该平台由爱信小贷运营并提供各种支持。读秒钱包APP界面底部亦显示,“读秒”为PINTECT旗下智能信贷技术服务提供商,PINTECT即为品钛。企查查显示,爱信小贷由安趣盈科技100%持股,安趣盈科技与品钛法人及执行董事均为陈超。即,“读秒”实为品钛旗下品牌。公开资料显示,品钛原为P2P平台积木盒子母公司,2016年拆分后独立运营,2018年,品钛在纳斯达克上市。

作为品钛旗下小贷牌照,爱信小贷或不满足网络小贷展业条件。爱信小贷官网显示,公司以江西省为发展重点,服务范围涉及全国小微企业及个人客户,涵盖个人信贷、场景分期、小微企业信贷等业务。不过,2020年11月,银保监会、央行下发《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,规定经营网络小贷业务的小贷公司注册资本不得低于10亿元,其中跨省经营小贷业务的小贷公司注册资本不得低于50亿元,且以上注册资本皆为一次性实缴货币资本。而企查查显示,爱信小贷注册资本仅为5亿元。

除贷款业务外,品钛官网显示,其为一家金融科技赋能解决方案提供商,为金融机构及商业机构提供零售金融解决方案,领域包括消费场景分期、个人信贷、小微企业信贷、财富管理、保险经纪等。年报却显示,品钛技术服务费从2020年的3.31亿元下降至2021年的1.15亿元,降幅达65.1%,原因系公司将业务重心转向提供以数字为中心的服务,并减少很大一部分使用风险分担模型的技术服务。

贷款业务受限,技术服务费等下降,导致品钛业绩不尽如人意。数据显示,2019-2021年及2022年6月末,品钛资产总额分别为15.61亿元、9.79亿元、7.61亿元、5.98亿元,主营收入分别为12.85亿元、3.78亿元、1.73亿元、0.4亿元,呈下降趋势。净利润方面,品钛已连续4年亏损,数据指出,2018年,品钛净利润尚为0.02亿元,2019-2021年及2022年6月末,该数据分别为-9.06亿元、-2.96亿元、-1.09亿元、-1.24亿元。

品钛主营收入及净利润情况,据财报数据制图

针对品钛业绩亏损及贷款产品或涉违规等相关问题,记者致函该公司,截至发稿,未获回复。(张婷 杨永洁)

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