华安保险频繁卷入法律纠纷 线上注册保险代理人需警惕合规风险

《中国科技投资》龙秋月

近日，银保监会消保局公布《关于2021年第三季度保险消费投诉情况的通报》（以下简称《通报》），其中，华安财产保险股份有限公司（以下简称“华安保险”）的机动车辆保险纠纷投诉量、保证保险纠纷投诉量均位列财产保险公司前列。此外，华安保险在经营中存在不少违法违规行为。据记者不完全统计，今年以来，华安保险共收到19张罚单。

在频收投诉及罚单的同时，华安保险线上注册保险代理人的模式引发合规质疑，由于考核以及身份确认均为线上进行，这不仅降低了对从业人员考核要求，还存在可利用他人身份注册牟利的漏洞。业绩方面，截至9月末，华安保险的保险业务收入为116.99亿元，同比上升1.09%；净利润为0.23亿元，同比下降84.78%。

频收投诉及罚单

机动车辆险业务为华安保险的主营业务，2020年，华安保险机动车辆险业务的保费收入为106.32亿元，是公司保费收入首位的险种。另一方面，华安保险的机动车辆险纠纷投诉量却一直居高不下。《通报》显示，今年以来，华安保险的机动车辆保险纠纷投诉量连续三个季度位列财产保险公司前十位，且华安保险的机动车辆保险纠纷投诉量较第二季度增长64.38%。

根据车险综合改革方案相关规定，机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）的有责任赔偿限额从12.2万元提升至20万元。因此，保险公司在交强险业务上的赔付压力增大、利润空间被进一步压缩，保险公司拒绝承保或拒赔的现象时有发生。据银保监会官网信息披露，今年10月，华安保险无锡中心支公司第一营销服务部因拒绝承保交强险，被无锡银保监分局处以10万元的罚款。

记者查看裁判文书网发现，华安保险因拒赔交强险业务而陷入法律纠纷并非个案。2021年11月26日一则裁判文书显示，陕西一男子在驾驶汽车时不慎与行人发生刮碰致行人受伤，该男子驾驶的汽车在华安保险投保交强险。由于该事故发生在保险承保期限内，华安保险负有保险赔付的义务，但华安保险辩称该男子只在其公司投保交强险而无商业险，撞伤行人的医药费超过其公司交强险赔付限额。事实上，华安保险在该起交通事故中需赔付的金额并未超过交强险医疗费用1.8万元的赔付限额，故法院不予采纳华安保险的抗辩意见。

另外，2021年10月19日的裁判文书显示，驾驶员梁某在驾驶大型普通客车时不慎与一辆小型客车发生相撞，造成人员伤亡。梁某驾驶的汽车在华安保险投保交强险和商业第三者责任险，本次事故亦发生在保险期间。华安保险辩称“驾驶员驾驶未按照规定粘贴车身反光标识的机动车上路的违法行为是造成事故发生的次要原因”，法院认为上述理由与事故发生并无直接的因果关系，不予采纳该辩解理由。

另外，据《中国科技投资》记者不完全统计，今年以来，华安保险已收到19张罚单，罚款金额合计337.7万元。处罚事由包括未按规定使用经批准或备案的保险条款费率、编制虚假报表及资料、给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣、财务数据不真实、拒绝承保交强险等。

*华安保险2021年受行政处罚的情况，记者根据银保监会公布的处罚信息制表

北京律师协会保险专业委员李滨向《中国科技投资》记者表示，“拒绝承保交强险，根本的原因是在于车辆综合改革之后，交强险的保险金额出现大幅度的提高，但是有关车辆特别是货车的费率没有及时进行调整，导致交强险的费率与出险概率之间的不匹配，形成了保险公司若承保交强险，会导致其严重亏损的局面。保险公司作为商业险保险公司，追求盈利是它的根本目的。保险公司对某些车型拒保交强险只是现象，根本问题还在于费率与风险的不匹配。”

线上考核存合规漏洞

记者发现华安保险线上招聘保险代理人或存在合规风险。据悉，华安保险推出全民保代平台，用户可以在该平台注册成为个人保险代理人，并在线上销售保险，从而获得佣金。据了解，华安保险该平台招录个人保险代理人的流程均由线上完成，公司也难以核对在平台上注册并成为个人保险代理人的用户的真实身份，执业考试亦趋向简单的形式化考试，或存在一定的合规风险。

一位保险经纪人告诉《中国科技投资》记者，“我身边有不少同行，他们原本是某一家保险公司或保险经纪公司的保险中介人员，为了获取互联网保险个代平台的高佣金，他们会使用家人或朋友的身份证号码注册多个互联网保险个代账号，进行牟利，这完全违背银保监会对保险从业人员的监管要求。如果保险公司不严格执行银保监会对保险从业人员的资质考核，就容易让不具备保险从业资质的人为了佣金而进入到保险中介行列。”

根据《保险代理人监管规定》（以下简称《规定》），个人保险代理人、保险代理机构从业人员应当具有从事保险代理业务所需的专业能力。保险公司、保险专业代理机构、保险兼业代理机构应当加强对个人保险代理人、保险代理机构从业人员招录工作的管理，制定规范统一的招录政策、标准和流程；应当加强对个人保险代理人、保险代理机构从业人员的岗前培训和后续教育，培训内容至少应当包括业务知识、法律知识及职业道德。

*全民保代平台的介绍内容、个代申请及执业考试界面，截图自全民保代公众号

对外经贸大学保险学教授王国军告诉《中国科技投资》记者，“取消保险从业资格考试相当于取消了准入门槛，实践中只有保险公司自己把握，得按照银保监会《规定》的要求选择代理人，并非谁都可以销售保险。如果保险公司全程在线上完成保险从业人员的招录和考试，然后去保险中介监管信息系统里进行备案，让更多的人具备保险销售资格，若考核的难度变得很低，就存在从业人员的合规风险。”

据第三季度偿付能力报告显示，华安保险第三季度的保险业务收入为39.73亿元，较上季度下降5.52%；净利润为-626.81万元，较上季度亏损扩大350.88%。

截至2020年末，华安保险保费收入前五位的保险产品分别为机动车辆保险、意外伤害保险、保证保险类、责任保险、企业财产保险，保费收入合计142.46亿元，承保亏损合计7.8亿元。其中，华安保险仅有责任保险类产品获得盈利，盈利金额为2149.05万元；机动车辆险类、意外伤害险类、保证保险类、企业财产险类的承保利润分别为-4.52亿元、-8070.98万元、-1567.38万元、-2.52亿元。

*华安保险保费收入前5位险种的主要经营情况（金额单位：万元）；截图自华安保险2020年年报

华安保险在年报中提及，疫情造成公司车险、财产险等常规业务的经营业绩大幅波动。在国内汽车消费市场低迷及车险综合改革、车险经营面临较大挑战的背景下，公司主动调整业务结构、加大非车险产品拓展力度。

针对华安保险频遭投诉罚单以及业务结构调整等问题，记者致函华安保险，截至发稿，尚未获得回复。

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