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人身保险业转型取得四大积极进展

在《中国银行保险报》10月15日主办的中国寿险业转型发展峰会上,中国银保监会副主席黄洪指出,在疫情冲击下,人身保险业要与时俱进深化改革开放、锐意开拓强化创新发展、真抓实干服务社会民生、坚持不懈强化党的领导。

人身保险业转型取得四大积极进展

黄洪指出,人身保险业自2013年拉开转型大幕以来,至今已取得了积极进展。重点体现在四个方面,即发展质量持续提升、服务民生能力加强、改革开放步伐加快,以及风险防范成效显著。

在发展质量方面,人身保险业务保持较快增长。规模保费收入从2012年的1.18万亿元增长到2019年的3.84万亿元,年均复合增长率18.4%。资产规模不断壮大。从2012年的6.1万亿元增长到2019年的16.9万亿元,年均复合增长率15.7%。经营效益更加可观。盈利公司数量从2012年的21家增加到2019年的63家,行业净利润7年增加了29倍,达到2429.2亿元。国际影响力不断提升。2019年世界500强企业排名中,我国10家保险公司入围,数量上仅次于美国。

在服务民生方面,2019年全行业城乡居民大病保险承保11.29亿居民,赔付支出661.87亿元,参保群众大病医疗费用报销比例普遍提升10到15个百分点;参与国家长期护理保险制度建设,已开展试点的15个城市中有13个由商业保险公司参与经办。

在改革开放方面,人身保险业更是费率改革的先行者,率先完成费率市场化形成机制改革,主流产品价格下降20%左右,业务规模质量效益不断提升,成为保险业乃至整个金融业的亮点。

在风险防范方面,我国保险监管已经从模仿者成长为区域的引领者,监管的科学性、有效性大幅提升。目前风险处置工作有序推进,个别公司风险正在逐步化解。在持续严监管态势下,全行业未发生群体性事件,未出现区域性风险隐患。2020年6月末,人身保险业偿付能力充足率达到204.4%,综合偿付能力溢额2.09万亿元,1-6月经营活动现金流9503亿元,同比增长78%,具备较好的抗冲击能力。

尽管转型发展成绩显著,但黄洪同时指出,当前我国人身保险市场仍存在不少短板和弱项。例如,我国保险深度和保险密度只有4.3%和430美元。在应对重大公共卫生事件和重大自然灾害时,我国人身保险业发挥的风险补偿作用非常有限。同时,不少险企仍然依赖传统商业模式,重规模、轻质量,重资产、轻负债,重业务、轻服务,靠“人海战术”、“跑马圈地”掠夺市场,发展方式粗放。此外,个别公司治理问题突出,存在股权代持、股权高比例质押、关联交易、高管渎职失职等现象;少数公司资产负债严重错配,大量投资于高风险资产,未来风险爆发概率较高。

人身保险业面临四大挑战

当前全球政治、经济格局的重大变化,给人身保险业发展带来深远影响。黄洪指出,从需求侧看,经济下行会造成居民收入减少,在金融产品选择上,会增加期限较短的储蓄类资产配置,减少期限较长的保险产品购买。从供给侧看,疫情加大了保险业传统模式销售的难度。

其次,随着对外开放的持续扩大,发达保险市场的新产品、新技术、新理念、新模式必将对我国传统保险业不断带来冲击。在疫情防控过程中,也凸显出保险业务高度依赖“面对面销售”的经营模式不可持续,难以适应当前市场快速发展的要求。

同时,互联网等科技发展和疫情的出现也深刻改变人身险行业的发展形态、运行逻辑。

最后,人身险业风险化解难度不断加大。经济下行引起的资产价格下降和企业经营困难,可能诱发相关企业债务、信托等金融产品的违约,进而造成行业资产减值,外部信用风险向行业内传导的风险加大。

人身保险业实现高质量发展的四大途径

人身保险业如何才能实现高质量发展,实现转型和突围?黄洪提出,要与时俱进深化改革开放、锐意开拓强化创新发展、真抓实干服务社会民生、坚持不懈强化党的领导。

从深化改革开放来看,黄洪表示,人身险行业要深化供给侧结构性改革,优化产品和服务,更好地满足消费者风险保障需求;深化费率形成机制改革,强化责任准备金监管力度,切实防控负债风险;深化公司治理改革,强化“三会一层”职责,完善激励约束;深化资金运用改革,加强资产负债匹配管理,保障投资安全;深化资本充足率和偿付能力监管改革,拓宽资金补充渠道,强化资本约束;深化行政许可和法人机构监管改革,推进简政放权,提升运行效率;进一步扩大对外开放,持续优化营商环境,提高“引进来”的吸引力;进一步加强对外沟通交流与合作,积极参与国际事务,增强“走出去”的竞争力。

从创新发展来看,尤其要加大营销体制创新。黄洪指出,行业加快发展独立个人保险代理人制度,改变现行主流的金字塔式营销团队模式,打破长期以来形成的高额组织利益,降低营销成本和公司负担,更好地让利于消费者。要加大商业模式创新,鼓励发展“小而精”的专业化保险公司,积极推动扁平化、层级少的公司管理模式,降低经营成本,提高发展效率。“行业必须要进一步解放思想,大胆创新,探索出适合自己的商业模式,才能在日益加剧的国际竞争中杀出一条‘血路’,立于不败之地。”黄洪强调。

从服务社会民生来看,黄洪指出,行业要着眼于新时代社会主要矛盾变化、社会结构转型、中等收入群体增加和消费升级等新趋势,持续推进保险服务转型升级。

黄洪还强调,人身险行业要坚持不懈强化党的领导,必须要坚持把党的领导全面融入公司治理,不断完善“双向进入、交叉任职”领导体制,切实发挥党组织把方向、管大局、保落实的领导作用。