传统保险行业互联网化 能否迎来新发展热潮?

你在网上买过保险吗?

近几年来，相互保等一众互联网保险产品逐渐兴起。打开支付宝，各色的保险产品层出不穷，互联网保险已经成为了当代年轻人最受欢迎的保险产品。

那么，互联网化之后，保险行业又是否会迎来新的一波发展热潮呢?

还未适应时代的传统保险行业，被疫情“推”着向前

作为三大金融产业的保险业，一直以来保持着保守的发展模式。在进入互联网时代之后，各个传统保险公司都没有察觉这一风向，未能在互联网化初期就抓住这一风口。直到互联网金融的出现，互联网金融的快速发展也带动了各个传统行业的互联网化，而保险业也终于随着这波浪潮而开始向着互联化发展。

不过，实际上当前的各个传统保险企业仍然未能适应不断加速发展的互联网时代，虽然它们纷纷推出了与互联网接轨的保险产品，也建立起了IT部门来搭建自己的互联网平台，但是它们仍然对于传统的商业模式保持着高度的依赖性。

据保险协会的统计数据显示，2019年互联网人身保险实现了触底反弹，保费规模达到了1857.7亿元，刷新了新高。但是相对于2019年全年总共约三万亿元的人身保险保费收入来说，这一数字还不够看。

目前来说，保险行业虽然还未能适应这一个时代，但疫情的出现推着保险业向着互联网化前进。传统保险业主要依靠着保险代理人来进行线下业务的发展，由银保监会所公布的数据显示，保险代理人的线下签单模式是保险行业最为重要的收入渠道，线下市场占据了超过8成的收入。

受到新冠肺炎的冲击，这些线下业务被迫中断，仓促之下转移至线上业务无法很快的恢复业绩。因此为了保住工作，这部分代理人纷纷开始将自己的业务转向线上发展，这加速了保险行业的数字化转型。

互联网化之后，互联网巨头虎视眈眈

在传统保险行业加速互联网化之时，各大互联网巨头早已窥视着这一庞大的寿险市场。借助于自身的互联网属性，他们在互联网保险的进度上远远领先于传统保险企业。

在9月16日由胡润研究院所发布的《2020中国互联网保险中介服务平台Top10》榜单上可以看到，腾讯旗下保险代理平台微保位列榜首，阿里的蚂蚁集团旗下蚂蚁保险位列第二，轻松筹公司的轻松保严选位居第三。在这一份榜单上，没有一家是传统保险公司旗下的平台，各大互联网巨头平台占据了这份榜单近九成。

而在这份榜单上可以看出，进军互联网保险的大多都是拥有着庞大流量平台的互联网企业，如拥有支付宝的蚂蚁集团、微信的腾讯和水滴筹的轻松筹，他们最大的特征就是有着巨大的流量和庞大的用户群体，这使得他们能够接触到传统保险企业线下签单模式所不能接触到的更多用户，这使得他们相较而言占据了显著的优势。

但相对而言，传统保险企业也并非没有机会。在以寿险、医疗健康险等额度较大的保险产品上，由于需要与线下的一些平台资源进行对接和配合，因此各大互联网保险平台在这一方面的资源较弱，而专注于线下多年的传统险企则经验丰富，这也是为何传统保险企业互联网转型较慢的因素之一。

向互联网化转型，阻碍尚存

对于保险行业来说，向互联网化转型存在着诸多的阻碍。

由于互联网保险的起步时间相对较早，因此缺乏完善的行业规范。相较于传统保险来说，互联网保险才刚刚起步，因此缺乏普适的行业经验，这就使得整个行业缺乏统一的规范和业务流程。

比如在签约保险之时，有的互联网保险平台会要求客户进行签字，而有的平台则只需要手机验证码，甚至有的平台什么都不要，用户直接点击确认即可。此外，在核保、理赔等关键环节，各个平台的规则也不尽相同。混乱的流程、不同的认证标准等问题，这对于投保人和保险企业来说都具有较大的隐患。

其次是用户对于互联网保险的适应程度还较低。虽然各类互联网保险产品层出不穷，但是实际上选择这些产品的用户还处在较小比例，更多的用户还是倾向于在传统保险企业购买保险，尤其是寿险等一些大额险类产品，毕竟相较互联网平台，这些企业资历较老，因此在用户眼中更加可靠。

除此之外，互联网化意味着将会与大数据进行融合接轨，这就会涉及到针对不同用户的个性化推广，这将会带来涉及用户隐私的问题，同时还可能遭到用户的抵制与反感。

传统保险企业轻视互联网保险的态度也在一定程度上影响到了互联网化的进程。目前各大互联网企业纷纷挤入保险行业，欲分食这一块巨大的蛋糕，但这些平台经验不足，同时相较于传统保险企业体量较小，对保险行业的互联网化进程的影响力也较低。

由于传统保险企业仍然主要依靠着线下业务，因此在短期内不能带来显著收益的线上业务被这些企业轻视，这也使得互联网保险的发展进程遭到了阻碍。

诸多因素的阻碍之下，保险行业的互联网化一直处于缓慢的前进状态。

保险行业的互联网之路将如何走?

在不断加速发展之中，建立起统一的行业标准是保险行业互联网化发展进程之中最需要重视的一个方向。

保险行业的互联网化进程正是在金融行业互联网化之后而开启的。在互联网金融发展初期，以第三方支付平台为代表的在线支付产业乱象横生。

在这其中，以"二清"问题最为突出，大量没有支付牌照的机构与持牌机构合作，即持牌收单机构先清算给这些公司，这些公司再清算给商户，这也为整个在线支付行业带来了极大的隐患。

此前微盟、拼多多都曾经陷入了"平台二清"的漩涡，遭到严重质疑。当时两者分别都准备进行上市，因此这一问题在一定程度上影响到了两者的上市进程。

在经历了行业乱象丛生之后，随着行业不断向前推进，网联的建立和支付清算牌照颁发的趋严，整个行业逐渐走向规范和成熟。

互联网保险产业当前正在经历着与在线支付产业相同的道路，在不断的发展之中完善各项规则和标准，建立起统一的行业标准，这不仅能够保障整个行业的稳步发展，同时也能帮助其加速互联网化。

加深与科技技术的融合也将会是其未来发展的重点。在选择保险产品之时，最为困难的就是如何选购符合自身需求的产品，借助于大数据以及AI技术，通过与互联网保险平台的流量数据相结合，能够实现更加精准的产品推送，这将能够为用户提供更佳的产品选购体验。

还有保险产品的定制上，借助这些技术将能够搭配出更加合理的产品，在即能够符合更多用户的需求之下，同时也能够为企业带来更大的利润。

在与大数据和AI技术融合中表现显著的保险科技企业Lemonade就是这样一个最好的例子，作为全球保险科技独角兽的Lemonade，它没有任何保险代理人，完全依靠纯线上的模式获客、投保、查询和理赔，在投保、理赔和客户服务中应用AI机器人代替人工服务，大大降低了保费成本。就依靠着这一模式，Lemonade成功在纽交所上市，市值达到31.2亿美元。

建立起行业标准，拥抱大数据及AI技术，这将会是未来互联网保险的必经之路。虽然这一路途之中可能难免会遭遇诸多阻碍，但是总体来看，未来可期。

互联网化，究竟是否会是保险行业的未来?

从各个方面来看，互联网化一定会是保险行业未来发展的大趋势。

在马克思的《资本论》中有一段对于资本的著名描述："一有适当的利润，资本就会非常胆壮起来。只要有10%的利润，它就会到处被人使用;有20%，就会活泼起来;有50%，就会引起积极的冒险;有100%，就会使人不顾一切法律;有300%，就会使人不怕犯罪，甚至不怕绞首的危险。"

这一段其实引用自英国评论家邓宁格的话，不过这段描述过于负面，意思是资本会不择手段地为自己攫取利润。而用更加直白的话来说，就是如果没有钱赚，资本是不会来的。

而资本在近几年对于互联网保险的偏好则不断升温，今年上半年，即便是遭到了疫情的大幅冲击，互联网保险行业仍然完成了超过20笔融资交易，总融资额超过6.5亿美元。加上各大互联网企业纷纷涌进互联网保险市场，可以看出，资本对于互联网保险是非常看好的。

资本为何又会看好互联网保险的前景，这就在于其将互联网与保险的结合而实现了更高的销量和效率，而与科技相结合是大部分产业的未来发展方向，互联网保险正是将这科技与保险两者相结合的产物，它代表着就是保险行业的未来。这样来看，保险产业搭上这一趟互联网化顺风车，势在必行。

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