相互宝规则调整正式生效 能否度过盈利模式的考验？

新规则生效

2020年第一天，相互宝的规则调整正式生效。这次的调整主要涉及三个方面：首先，在保障范围方面，把五种罕见病纳入重症范围，而轻度甲状腺癌和轻症前列腺癌则被移除。其次，鉴于相互宝存在“带病投保”的情况，明确初次确诊的时间。再次，调整等待期及既往症责任定义。等待期届满前，成员通过任何诊断手段发现疑似恶性肿瘤或正式实施针对恶性肿瘤的治疗，并在等待期届满90天内(含90天)确诊为恶性肿瘤，视作带病加入将无法获得互助，这意味着等待期被变相延长到180天。

从整体看，规则调整一方面剔出了轻症的保障，另一方面对于理赔有更严格的规定，这是一个无奈的选择。2018年10月份相互宝横空出世，以“免费加入、后分摊费用”的互助模式吸引了大批年轻用户。毕竟每个月分摊不到一毛钱，就可以享受遭遇重大疾病(99种恶疾+恶性肿瘤)时10万或30万元不等的互助金福利。如今相互宝首页显示，已经有超过一亿人加入。

但是相互宝也有成长的烦恼，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭透露，相互宝目前还是亏损状态。根据相互宝公开数据，2019年全年人均实际分摊仅29元，距离相互宝承诺的人均不高于188元还有很长的一段距离。

但相互宝分摊费稳步增长却是事实。根据2019年12月第2期公示显示，相互宝帮助1953人，分摊人数为9734.74万，人均分摊3.05元。在相互宝成立之初，这个数字则是几分钱。

持续增长的分摊费已经让一些成员开始出现“不耐受”反应。一位微博博主表示“相互宝分摊费上涨得也太快了，自从加入后没看过，今天早上点进去发现一个人分摊已经到3.01了，而且每个月两期，想退出了。”

这并不是个案。有微博网友在下面评论表示当月分摊7元，有的10元，还有更高12元。

大量轻度甲状腺癌赔付拖了后腿。甚至有微博网友吐槽“相互宝甲状腺癌太多了吧?”在相互宝一周年披露的数据中，受到救助的11928人中甲状腺癌位列最高发重疾。

在保险领域，甲状腺癌理赔比例通常在20%到30%。但据中国卫生统计年鉴显示，常见轻症甲状腺癌人均治疗花费不足2万元，且预后情况较好，不会对患者的工作生活造成巨大负担。

这也是为何去年6月份一则“移植甲状腺癌细胞骗保”的谣言在微信群里传播。谣言称，彻底治愈甲状腺癌花费不过5万，但有人通过往自己体内植入甲状腺癌细胞，拿到了相互宝30万元互助金。这也促使相互宝选择将轻症甲状腺癌和前列腺癌剔出保障范围。

盈利模式的考验

虽然称并不在意盈利，但是持续亏损也是相互宝无法承受的。不少用户开始质疑，相互宝是否走向了互联网一贯的先吸引用户，然后再抬高价格“收割”用户的老路?

对于分摊费的增长，相互宝有自己的解释：目前相互宝的运营时间比较短，加上有等待期，而且成员80、90后居多，年龄结构相对年轻，使得相互宝的重疾发生率低于社会平均水平，但随着成员总数的增加，一定会遵循大数法则，相互宝成员的重疾发生率会开始接近社会平均水平。

如果重疾发生率接近社会平均水平，那意味着相互宝分摊费用很可能也接近市场化水平。那相互宝的竞争力又将何在?相互宝业务负责人邵晓东曾表示，想两年内以8%的管理费让相互宝实现盈亏平衡。“相互宝产品设计决定了其边际成本较低，随着规模不断扩大，各项成本可以通过技术手段压缩。”

技术路线是否可行还有待验证，但相互宝制定了更加严格的保障规则，以及开始为保险公司导流却是事实。去年8月份，相互宝与中国人保(601319,股吧)旗下的保险产品“好医保”合作，推出了“升级保障”服务，用户购买后保额最高可达400万元。

“相互宝做得好，保险行业会更好。”尹铭表示，相互宝跟保险公司的开放合作不是简单的流量合作，而是要共同推进民众保障教育的普及，共同开发定制化、多元化的升级保障产品，为用户和保险行业都带来更大价值。“在此基础上，相互宝将欢迎所有保险公司合作。”

尹铭在另一个公开场合关于用户价值的表态或许更能直接阐释相互宝的商业化之路。“你谈收入会陷入金钱怪圈，谈用户价值，未来是你的。所以一个新产品，一定是用户的产品，产品价值和用户需求，这个也是我一直在告诉自己和教育自己的东西。”他表示与保险公司的合作，将是挖掘用户价值的第一步。

就在相互宝面对持续的分摊费用增长和用户“脱粉”压力时，网络互助领域已经成为一片竞争的红海。京东、滴滴、苏宁、奇虎360、美团等平台，在2019年先后推出各自的网络互助产品。

一位参与网络互助用户向记者表示，没有选择相互宝而选择另外一家，因为这家并没有把这种甲状腺癌剔出互助范围，“我们有一位同事也参与该计划，因为心梗获得7万多的理赔。虽然分摊费用更多，但是性价比来说更高一些。”

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