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车险综合改革对消费者有何影响?

自9月19日,银保监会发布的《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》(下称“车险综改”)施行以来,已经满两月,在这期间,车险综改对财险公司带来了哪些影响?消费者是否感受到真实惠?对此,《证券日报》记者采访了泰康在线CEO刘大为及泰康在线副总裁左卫东。

《证券日报》:车险综合改革对消费者有何影响?

刘大为:这次车险综合改革,是银保监会带领整个行业,在充分调研、充分酝酿、达成充分共识的前提下发布和实施的。这次改革以充分保护消费者利益为核心,通过增保、降价、提质,来让利于消费者。通过这次综合改革,不仅车险的保障内容更加充分,而且鼓励险企通过对不同风险客户的差异化定价更好地服务消费者,此外通过奖优罚劣的机制鼓励车主更好地安全驾驶。

车险综合改革后,一方面用户享受的保障会更加充分;另一方面,安全驾驶、风险较低的客户能够获得更多的实惠。

《证券日报》:泰康在线怎么做,有什么优势和特色?

刘大为:这次车险综合改革要求险企通过提升运营效率和自身经营能力达到让利的目的,是对车险数字化转型的一个重要的推动,泰康在线经过这几年在互联网保险的探索和尝试,已经建立了完全线上化,数字化的车险销售和服务能力,对于泰康在线在内的新兴互联网保险公司来说,车险综合改革支持我们优先开发差异化的创新产品,这就给了我们很多的创新空间和发展机会,是泰康在线的一个发展机遇,泰康在线也将利用银保监提供的创新窗口,发挥科技和服务优势,通过大数据、人工智能、UBI等技术和互联网的方式,为用户提供更贴合自身需求的个性化产品和更便捷的线上化服务。

《证券日报》:您认为车险综改对险企业务影响最大的是哪些方面?需要险企从哪些角度去进行产品调整和改革?

左卫东:车险市场保费规模下降。千亿级保费的减少,就是让利给消费者的。从成本结构看,对险企来说,这次改革带来的直接结果是赔付率上升、费用率下降,改变了车险的成本结构,这就要求险企一是放弃粗放式经营,具有更强的风险识别能力,对不同风险的客户能做到差异化定价,二是提升内部管理效率,降低管理成本。

本次改革第一步还是行业示范条款,在指导意见中也明确了监管会适时放开险企新产品的开发,险企需要更好地了解各类客户的需求,针对细分市场开发更贴合客户需求的产品。改革后,公司没有更多费用给中介。也要求保险公司提升经营能力降低管理成本。保障范围和保额提高。

《证券日报》:按照监管要求“三个基本”来看,您认为是否会加剧险企之间的竞争,重新回归价格战?

左卫东:在改革落地的初期,可能价格竞争会更加激烈,但一方面银保监会和各监管局设置了阈值监管的指标,防止过度的价格竞争,另一方面,新的价格体系压缩了价格竞争的空间。从长期看,大家的竞争会逐渐趋于理性。

对很多中小险企来说,不做好应对的准备,确实会变得很被动。一是要明确自己的核心能力是什么、核心渠道;二是要放弃规模的冲动,根据自己的能力确定细分市场,做精做深。

《证券日报》:通过这几年的车险改革,您认为车险市场呈现出了什么变化?

左卫东:一是车主的保险意识增强,承保面扩大了;二是保障范围越来越广、但保费是稳中有降的;三是奖优罚劣机制逐渐建立,鼓励客户更好地安全驾驶。