新能源车险上线一周年 机构预计今年保费同比翻番 诸多行业难题仍待解
12月27日,新能源汽车专属保险(以下简称“新能源车险”)迎来上线一周年。这一年,新能源车险市场快速壮大,且业内预计未来数年,新能源车险市场仍将保持高速增长。
目前不仅大型险企积极布局新能源车险市场,中小险企也逐渐改变观望态度,开始迎难而上,加大发展力度。但客观而言,在走向做大做强的路上,新能源车险还面临定价难等诸多难题,行业需持续探索和优化。
【资料图】
预计全年保费同比翻番
公开数据显示,除2020年受承保车辆数增速放缓影响外,近年来我国新能源汽车保费增速均在40%以上。2021年,我国新能源汽车保费规模达350亿元,同比增长56%。安信证券近日发布研究报告认为,今年全年,新能源车险保费有望达708亿元,同比增长102%。
“这与我国新能源车销售火爆密不可分。预计2023年车险市场会延续2022年的稳步增长态势,同时,新能源车险的增速将更快,占比更高,重要程度进一步增强。”中再产险创新业务部总经理周俊华分析道。
从更长时间维度来看,到2030年,东吴证券预计,新能源车险保费规模将达5309亿元,约占车险总保费的34.9%;安信证券预计新能源车险保费规模将达5131亿元,约占当年车险总保费的36%。
在市场高速增长的同时,新能源车险高赔付的特征依然明显,但业内人士认为,未来新能源车险的综合赔付率有望下行。
记者从2022新能源汽车保险创新研讨会上了解到,新能源车险专属条款推出前,新能源车险综合成本率(COR)普遍在110%以上。2022年,随着专属条款落地叠加疫情因素降低车辆出行率,COR逐步回落至101%附近。
瑞士再保险中国区执行副总裁韩雪表示,当前新能源车险理赔三大特征明显,一是出险率明显高于传统燃油车;二是车损险理赔成本高于传统燃油车;三是维修、定损标准有待完善。因此,险企经营新能源车险还面临诸多挑战。
锦泰保险相关负责人告诉记者,行业传统燃油车承保利润明显优于新能源车,大部分公司在新能源车险上还处于亏损状态,中小险企新能源车险定价难、赔付高的问题普遍存在。一方面,中小险企缺乏数据积累,新能源车险风险识别和定价能力偏弱;另一方面,由于在维修端竞争不充分,保险公司议价话语权较低,赔付成本压力大。
周俊华表示,新能源专属车险经过一年的运行,“定价难、赔付高”的难题得到了一定程度的缓解。这主要得益于几方面的努力:一是监管机构积极组织协会、行业主体就相关问题进行深度排摸,协调解决定价、赔付过程中存在的制度性问题;二是大型险企为应对市场竞争,积极探索自身的车险模型升级;三是主要再保人依托自身的技术优势,纷纷提出了新能源车保险解决方案。
东吴证券分析师胡翔、葛玉翔等认为,未来新能源车险的赔付率有望进一步改善。一是随着新能源车险渗透率的提升,险企定价数据不断积累,因驾驶习惯差异导致的出险率较高的现象将逐步得到缓解。二是动力电池技术逐渐成熟,平均售价保持下降趋势。车主维修需求持续增加,有效降低维修人员缺口,平抑新能源车维修成本,案均赔款有望下降。
险企拟加大发展力度
在市场增速高、综合成本率高的“双高”特征下,大型险企最早高度重视并投入新能源车险经营,而目前中小险企也逐渐改变此前的观望态度,计划加大发展力度。
业内人士认为,产生这一变化的最根本原因在于,未来车险市场的主要增量来自新能源车险,险企想要在该市场分一杯羹,就必须在实践中总结经验并持续优化经营策略。
从不同险企看,头部险企对新能源车险经营非常重视。数据显示,财险“老三家”新能源车专属产品保单件数占比为71.2%,显著高于燃油车商业险66.6%的占比。作为中小险企的锦泰保险相关负责人表示,目前其新能源车险约占新增车险业务的9.5%。2023年,其新能源车险的经营策略为:练好内功、积极发展。“练好内功主要是在前端提升新能源车险的风险识别与定价能力,在后端着力提升理赔队伍的新能源车险专业服务能力;同时,新能源车是当下及未来一段时期车险的主要增量,因此,公司将进一步加大发展力度。”
业内人士认为,尽管新能源车险市场发展大势不可阻挡,但短期内还将持续面临一系列问题。首先,尽管部分新能源车模型能在一定程度上解决定价难的问题,但数据的取得、模型结构的优化还需要时间。其次,要满足新能源车主各种风险转移的个性化需求,险企还将面临新险种开发滞后的问题。三是新能源车险面临数据采集问题,数据确权的不确定性将导致数据采集存在不可控性。
标签: 新能源车
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