【新华解读】银保监会就金融消费者权益保护发文 明确银行保险机构承担主体责任

新华财经北京12月30日电（记者 王虎云）银保监会网站30日发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（以下简称《管理办法》），自2023年3月1日起施行。专家认为，《管理办法》明确了金融消费者权益保护的基本措施，与时俱进地建立了系统的消费者保护行为监管框架，将提升金融消费者保护有效性。

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金融消费者权益保护制度体系进一步完善

《管理办法》规范银行保险机构经营行为，保护消费者八项基本权利。包括规范产品设计、信息披露和销售行为，禁止误导性宣传、强制捆绑搭售、不合理收费等行为，保护消费者知情权、自主选择权和公平交易权；规范客户身份识别、业务经营、核保理赔管理等，保护消费者财产安全权和依法求偿权；加强消费者教育宣传，提升服务质量，规范营销催收行为，保护消费者受教育权和受尊重权；规范个人信息的收集、使用、传输、外部合作等行为，保护消费者信息安全权。

对外经贸大学保险学院教授王国军表示，《管理办法》以八个章节，从规范经营行为，到注重构建长效机制入手，全面覆盖消费者八项基本权利，督促银行保险机构合规经营、履职尽责，引导金融消费者理性消费、诚实守信，依法维护自身合法权益，并强化金融知识教育宣传，推动诚信文化建设，为金融业高质量发展营造理性良好的市场环境。

招联金融首席研究员董希淼认为，《管理办法》正式出台，有助于进一步完善我国金融消费者权益保护制度体系，明确金融消费者权益保护基本措施和监管标准，提高金融机构违法违规成本，增强消费者自身风险防范意识，提升金融消费者保护有效性。

在王国军看来，消费者保护是行业可持续发展的需要，《管理办法》总结了银行保险业保护消费者的经验，梳理了相关的部门规章和规范性文件，与时俱进地建立了系统的消费者保护行为监管框架，全方位督促银行保险机构提升消费者权益保护工作水平。

银行保险机构承担消费者权益保护主体责任

据银保监会有关部门负责人介绍，《管理办法》体现了一些新特点、新要求：一是明确消费者权益保护主体责任，系统性提出体制机制建设要求。二是遵循同类业务、同类主体统一标准原则，加大行政处罚力度。三是治理群众反映强烈的乱象和突出问题，明确划定行为红线。四是规范银行保险机构个人信息处理行为，使行业在充分发挥数据价值的同时切实保护消费者个人信息安全。

其中，《管理办法》明确银行保险机构承担保护消费者合法权益的主体责任，将消费者权益保护纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略，要求董事会承担消费者权益保护工作的最终责任。

董希淼表示，随着居民收入水平提高和投资理财意识觉醒，人们对金融产品的需求与日俱增。但在发展过程中，金融消费者合法权益受到侵害等情况时有发生。相较于金融机构，金融消费者由于缺乏金融专业知识与经验、信息不对称问题显著存在、风险承受能力有限，在金融交易中往往处于弱势地位而易遭遇损失。

董希淼建议，银行等金融机构在总行层面成立专门的、专业的消费者权益保护部门，对事关本行的消费者权益保护工作进行统筹、协调、监督，负责确保消费者权益保护战略目标和政策有效执行。此外，切实加强金融消费者教育。如开展形式多样的宣传教育活动，持续地普及金融基础知识，提升消费者识别金融诈骗、防范金融风险的意识和能力。

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